La decisión de adquirir una vivienda es uno de los momentos más importantes en la vida de cualquier persona. Pero tan importante o más lo es la elección del préstamo hipotecario, en caso de que no se disponga de la totalidad de los fondos necesarios para la adquisición.
Pero comparar las condiciones de los distintos préstamos hipotecarios no es sencillo para los profanos en la materia. Limitar el procedimiento de comparación a emplear un simulador para conocer cuánto vas a pagar de hipoteca cada mes puede hacerte tomar la decisión equivocada. Así que, vamos a explicarte lo que debes hacer para tomar una decisión informada y acertada.
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Tipo de interés
Evidentemente, este es uno de los aspectos más relevantes a la hora de evaluar un préstamo hipotecario: los tipos fijos te permiten conocer exactamente cuánto vas a pagar, pero pueden terminar resultando más caros a la larga. Por el contrario, con los variables no puedes conocer de antemano los importes exactos de las cuotas, pero puedes terminar ahorrando mucho dinero con ellos. Ojo con esto último, porque también puede darse la situación contraria.
En este sentido, más adelante te facilitamos las orientaciones básicas para que evalúes si para tu caso particular es más interesante un tipo de interés fijo o variable.
Comisiones y gastos asociados
Las comisiones y gastos asociados al préstamo pueden variar muy significativamente entre las distintas entidades financieras. Algunas cobran comisiones por apertura, estudio, cancelación anticipada o modificación del préstamo. Asegúrate de comprender cuáles son los gastos asociados a las distintas alternativas y compáralas cuidadosamente.
Igualmente, ten en cuenta las penalizaciones e intereses aplicados cuando se producen demoras en los abonos de las cuotas mensuales de la hipoteca.
Flexibilidad de los diferentes préstamos hipotecarios
Considera muy seriamente la flexibilidad que ofrece el préstamo. ¿Podrás realizar amortizaciones anticipadas de capital sin penalización económica? ¿Existe la opción de modificar los importes de las cuotas mensuales y el plazo de amortización?
Esa flexibilidad es determinante en situaciones complicadas e imprevisibles, caso de la pérdida del puesto de trabajo, un alza continuada de los tipos de interés o una incapacidad laboral sobrevenida, bien por enfermedad o por accidente.
Los seguros asociados al préstamo hipotecario
Los bancos te ofrecen la posibilidad de contratar con ellos los seguros de vida y hogar asociados al préstamo. Compara también sus condiciones y valora la conveniencia de contratar esos seguros con compañías aseguradoras ajenas al banco: la ley te ampara para que los formalices con la aseguradora que tú elijas.
Los requisitos de solvencia
Cada banco establece sus propios criterios de solvencia para aprobar un préstamo hipotecario. En general, a menores requisitos de solvencia, más duras serán las condiciones en las que la entidad conceda el préstamo.
¿Y qué es lo que puedes hacer si tu nivel de solvencia es demasiado justo y ningún banco aprueba la concesión de tu hipoteca? A continuación te facilitamos algunas alternativas:
Vías para obtener un préstamo hipotecario cuando el nivel de solvencia es insuficiente
No hace falta ser un insolvente total para que esto ocurra: este caso suele darse cuando el interesado no tiene un contrato laboral lo suficientemente estable y carece de otras propiedades que puedan servir de garantía al banco.
En este caso, existen alternativas: una de ellas son los programas estatales, autonómicos y locales de ayuda a la adquisición de primera vivienda. Estos programas suelen estar articulados en forma de un aval dinerario que satisface las exigencias de la entidad prestamista, aportado por la Administración u organismo público que concede la ayuda.
Además, existen entidades financieras y prestamistas privados que disponen de préstamos hipotecarios especialmente diseñados para personas cuya solvencia no es elevada.
Si optas por esta última alternativa, sé precavido. A este respecto, te recomendamos que, antes de firmar nada, pongas el contrato en manos de un asesor financiero que te confirme que las condiciones del préstamo no son excesivamente duras, en caso de que se produzcan retrasos o impagos de las cuotas mensuales hipotecarias.
La gran pregunta: ¿tipo de interés fijo o variable?
Finalizamos abordando un tema de máxima actualidad e interés. Y es que puede afirmarse que no existe una sola persona que esté pensando en hipotecarse y no esté inmersa en un mar de dudas acerca del tipo de interés que debe elegir.
Ya hemos indicado que los tipos fijos ofrecen estabilidad y los variables la posibilidad (no garantizada) de ahorro futuro. Pero ¿cómo estarán los tipos dentro de diez o de quince años? Lo cierto es que nadie lo sabe.
Y es que, a medio y a largo plazo, pueden producirse circunstancias que tiren de los intereses hacia abajo o, por el contrario, los impulsen hacia todo lo alto. Por lo tanto, utilizar un simulador de créditos hipotecarios para comprobar cuáles serían las cuotas a pagar, en distintos escenarios a tipo variable, es poco menos que un juego de azar.
Así que, si no te gusta el riesgo, nuestra recomendación es que te decidas por el tipo de interés fijo: antes de firmar tu préstamo hipotecario sabrás de antemano lo que vas a pagar hoy y lo que habrás de pagar dentro de veinticinco años.
Ahora bien, también puede darse el caso de que tu solvencia te permita afrontar los posibles aumentos de la cuota de tu hipoteca. Si, además, apuestas por unos tipos de interés favorables a medio y a largo plazo, entonces eres el candidato ideal para una hipoteca a tipo variable.
Una opción intermedia es la de los tipos de interés mixtos, en los que se combina fijo con variable. Lo más habitual es que se establezca un tipo fijo para los primeros cinco años de amortización del préstamo, tras los cuales se aplica un tipo de interés variable.
Aunque a primera vista la propuesta resulta interesante, la objeción es que a medio plazo nuestro préstamo hipotecario será de interés variable puro y duro.
Si tienes dudas acerca de los tipos de interés, nuestra recomendación final es que pongas tu caso particular en manos de un asesor financiero cualificado. Proporcionándole todos tus datos de ingresos y gastos, obtendrás información clara e independiente, y recibirás consejo profesional acerca de los préstamos hipotecarios que se ajustan mejor a tus circunstancias.
